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只为认真做自己

入行需谨慎,你不了解的银行业

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先说说本人情况,非985、211;非硕士;非关系户;非金融专业;西部省份。考三家国有银行,最终拿到两家的OFFER,选择了家乡市的中行。

本来不想那么快发这种帖子的,想等到年终奖发下来之后才能更好的说明这行业的情况。想到现在是校园招聘的关键时期,又是银行大规模的签约时期,发此贴是希望那些手里有几个OFFER的高人选择时更谨慎一些。废话少说,直入正题。以下事实主要以我所在省份的四大行为依据。

一、银行都需要“高富帅”和“白富美”?

在大多数人眼里,银行应该是要的是美貌+名校+硕士型的。事实并非如此。对于外貌,四大行可不怎么在乎,当我和朋友拿出自己所在行的集体照来对比看的时候,我们只有叹息没有更好只有更差,给外行人看,都不相信这是银行的员工。不是我审美水平高,确实是一百号人能叫我们公认漂亮的,也就两三个,其他都是很普通的人,男并非个个170+,女并非个个160+。

对于学校和学历,只是省级总行和市级总行比较在意一些,其他地方是不怎么在乎的,我在的班重点大学的也就三分之一,其他二本的居多,三本也有。农行的情况也是差不多,但是建行就比较看重了,从高调的名校招聘专场就可见一斑。

专业方面也不是非得要金融专业的,经管、外语、中文、计算机、法律这些都要。对于实际工作来说,金融专业没有什么优势。一般阶段的柜台,什么专业都能做,专业点的公司贷款,会计更适合,到国际结算这块,国贸和外语的更适合。

股份制银行这块,条件就严格多了,外貌+家底是必须项,对于学校也是比一般的国有严一些。家底对于股份制银行来说是重中之重,招聘面试直接叫你介绍社会关系的习以为常。我们有十几个面试某股份银行,进了二面,到最后是全军覆没,倒是中行收了我们,最后一看户口,就明白是怎么回事了。

在信用社这边,则是要背景了,考过笔试,没有跟里面的人通好气,也是很难进去的。

二、进银行=拿高薪?

对于这块,我不得不谴责一下那些拿平均数说事的无良媒体,老是拿各银行的年终报表的利润除以职工数得出平均工资,以致各大银行的员工每个人都是年薪20万以上。这就导致了社会舆论的一边倒声讨银行业的暴利,以及每年毕业生对其趋之若鹜。

事实上,媒体的这种算法毫无依据,有哪个企业会将当年的利润全部分给职工,而且是平均的?

国有银行有着完善的会计制度和绩效考评制度,每个月发到手的工资精确到分,想要在四大行发大财是不太可能的。以我在支行为例,主任级工资一年就是十来万,行长工资账面上一个月1万上下,他其他灰色收入不知道,但是不会达到20万。不过发达市市区的领导才能达到这个数。

绝大部分的普通职工是“被平均”一族。我在的省四大行的本科试用期基本工资差不多,应发2600—2700一个月,到手2100一个月左右,硕士也只是每个月比本科多发几百块,过节会有200—1000的过节费,或现金或购物卡。

我在的中行每个季度有1000的季度奖金,年底问了去年进去的,说他那时候拿了9000+的年终奖,估计今年不会有那么多。在大的城市一般没有住房和食堂提供,县级分行一般都有住房和食堂。住房补贴、话费补贴那些就没有了。

至于绩效方面,中行是网点绩效结合个人的。网点完成总行下达的任务,就会得到总行一笔奖金,行长再根据各人业绩瓜分这些奖金。奖金的名目很多,有存款的,有贷款的,有理财的,对公开户数的,如果网点每个名目都能完成,则得到的奖金就多,分到各人的也多。

这里也有行长的因素,碰到吝啬的行长,就会卡着一部分是奖金进自己的口袋,只发一部分给自己员工;大方的会全额发放。而且给谁发多少,基本也是行长说了算(就是适当给完不成任务的点照顾),不过大部分的行长会秉公处理的,按绩效来发。

到了转正(一年或半年)之后,日子就比较难过了,开始扣绩效了,也就是交准备金,每个月只发工资的45%-60%,也就是1300—1500一个月,到季度末再看你任务的完成情况返还。这方面支行行长有很大的自主权,有的好说的行长不扣,全额给你;有的扣,季度末不管你是否完成,都会把基本工资给你;极端的就是你完不成,那部分钱是拿不回来了。

网点的绩效跟网点所在的地理位置有很大关系,还有领导的营销能力,地区影响力有关。如果网点在富人区,而且他们都愿意来网点办业务,那所在网点效益就好,员工的压力就小。领导营销能力强,够不要脸,就能拉来足够多的客户,也能保证好网点的效益。

不要想着在银行是朝九晚五,吹着空调,年底还能拿着不菲年终奖的肥差,天下没有掉馅饼的事。收入和付出是正比的。银行每个月,每个季度,每年都有各种任务。存款、贷款、理财产品、保险、第三方存管、公司客户开户数、网银、贵金属等等,名目繁多的任务压得人喘不过气来,而且这些数目随时可能都在增加,这个月看着发展不给力,下个月临时加任务的是经常的事。

这些任务在四大行算小一点。股份制银行的客户经理动辄是几千万甚至是上亿的任务量,媒体传扬和自爆高收入的就是这部分的人了。以我们行按100万奖3000块来算,自己算算要达到十几万年薪需要多少任务量(虽然你拉够100万同时完成任务,就是3000+奖金,但是任务量也是很庞大的)。

没完成任务收入是很低的,在四大行和还可以领到基本的工资;在股份制银行就很惨了,随时都有被解雇的可能,前面说过,股份制银行很重视家底,这就是原因,它们的任务量是千万级别的,普通人给你进去也熬不住,完不成任务基本生活都困难,它不赶你走,你自己都呆不下去。

任务量下发的模式是总行—分行—支行-网点—个人,通常是个人的压力比较大,上级不会傻到把任务量扛在自己身上,能往下压的尽量往下压。以存款来说,国有银行和股份制银行的考核方式是不一样的。国有银行考核的是时点数,股份制银行考核以日均数为主,时点数为次。

如果在某季度最后一天你拉到的存款数是90万,即使是只在账户上一天,在四大行也算是你完成90万;但是按股份制银行日均数的算法,如果只在账户上一天,那你那个季度完成的只有90万÷90天=1万。

或许你认为在国有银行,可以只需在考核期最后一天将存款转过来就可以了,考核期一过去就转出去,下一次考核期再转回来就可以完成任务了。那不行,抛开股份制银行时点数的考核不说,就拿四大行来说,你某一个季度完成任务量300万,那你下一季度就必须新增50万。也就是说,在下一次考核期必须见到账户上有350万,没有的话就是不完成任务,所以想靠300万来进进出出,玩弄一年的任务量的手段是行不通的,要不断地开拓新客户。

银行所在地区的大客户,基本被各支行行长以公司存款的形式,瓜分到自己行的名下,而且老板们更跟支行行长的关系很好,存款非常稳定。我们已经没有什么机会去把那些大客户归到自己名下,除非你跟他是很亲的亲戚朋友。一般员工能拉到的存款,就是自己的亲戚朋友几万十几万的堆起来。拉存款基本取决于你的资源,靠自己能力很难。

或许有人认为拉存款等那是客户经理的事,自己不从事营销岗位,任务跟自己无关。但是,现在银行竞争加剧,仅仅靠客户经理包办全网点的模式已经很少了,全员营销已经成为大部分支行和网点的发展模式。只要你进银行,不管你是坐柜台,放贷款,坐办公室,都会背负着大大小小的任务,级别越高,任务就越重。

也许有人会认为在柜台那些存取的算是自己的存款,那不是,那是网点的。有任务并不意味着可以有专门的时间去做,除了专门做这方面的客户经理,其他员工只能是下班之后,休息日,一个个打电话或者请吃饭来拉存款,上班时间有着上班时间的事。

最理想的情况是,自己分到一个资源丰富的网点。像我朋友在农行某一网点,靠着网点客户的存款,没到年底就把任务完成了,到后来多到不想要(怕来年再加重的任务),在这种网点就不会有什么任务压力了。或者是分到包干型的网点,大部分的任务由几个客户经理来负责,自然也不会有什么任务压力。

这里提一下农村信用社。农村信用社比较特殊,它的财务制度不是很完善,基本是以一个县为独立的结算机构,每年赚到的钱,不像大银行那样需要提取各种准备金以及给股东各种分红,基本是分给自己的员工。

我老家的信用社,绝对是那里金融业的老大,前几天回家,在信用社网点,看到我家县的信用社2012年各类存款达到50亿元,而我省BOC在2011年一个省的各类存款才51亿。所以,我家县的信用社收入很高,在县里做后台工作的,都能达到十几万的水平,和我行长的水平相当,镇上的也有七万以上。

但是在一般不发达的县,收入则没有那么高,但是都会高于四大行的水平。信用社也不愁存款,各种惠农的补贴,水电费,医保等等都是由信用社代办,员工也没什么任务,就是生活在小地方,单调了些。

三、客户贷款得求银行?

说起银行强势,就会想到是贷款部门。诚然,贷款部门是银行的第一利润来源,也是银行的肥缺部门。谁能想到,贷款部门也是一样的低声下气?

其实,贷款也算是一种任务。各银行间的信贷部门不一样,大银行一般是以部门存在,业务也是整个部门来做,每个季度都会有任务,要求部门放贷必须达到一定的规模才能完成任务,收入并非跟贷款量成正比,同时,又要控制风险,降低不良贷款率。

这就导致了大银行对急需要钱的个体和小企业不贷款,反而去求资质优良的大企业来贷款。而一个地区大企业就那么几家,银行倒是有十几家,为争抢客户,各支行行长的各种低声下气,各种暗地里塞钱,无所不用。

近几年由于政府打压楼市,个人贷款的额度经常是用不完,所以,我们基本是来者必应,只要差不多合适就可以了,每月还贷额超过每月收入的50%,叫客户重新开证明,能把收入开得符合条件我们就敢贷。小银行方面,贷款有些是以个人客户经理存在的,这些客户经理很少在行里,都是出去拉贷款,拉得越多,收入越高,但是由于小银行的资质,不容易拿到客户。

公司贷款是很辛苦的一个职位,要保证贷款,也要拉够存款;既要经常应酬,又经常有一大堆贷款材料要写。一个大项目,授信报告就要50页左右的WORD 文档,包括企业概况、行业前景、财务分析、股东分析、关联企业分析、项目资金测算等等。

这些东西没法在网上找到,大部分还是得靠跟企业交流,一个个问清楚才能写出来,中间要经过多次修改,审核,各种批复,快的两三个月能做完,慢的话要半年。项目都是行长说了算,他说能做你就要写出一份漂亮的企业报告;他说不行你觉得再好也不能做。

基于这种原则,我们也省去鉴别材料真假的麻烦。最害怕是企业的财务报表很难看,尤其是新开企业,根本没法达到贷款条件,但是行长要求做。只能硬着头皮帮企业调报表,捏造各种数据,将报表弄到面目全非,知道它符合系统测定的标准,这个过程通常需要好几天。公司贷款客户经理一个月没有休息是正常不过了。



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