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久病床头好烧钱,让我们来聊一聊商业医疗保险

说到医疗保险,对于在都市白领们来说,恐怕最熟悉的就是城镇居民基本医疗保险。对于在农村的筒子们来说,则是“新农合”,但有一个共同点就是:这两种社会保险旗下的医疗保险,都只是政府所提供的最基本的医疗保障。其保障水平低,需要双方负担,且和养老保险一样纳入社会统筹体系。

对于超出“基本”保障水平的部分,城镇居民基本养老保险所能起到的保护作用是十分有限的。

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举个栗子(来自新浪微博:蓝精灵9526)

孩子出生后,除了城镇医疗保险外(一年40元),又给孩子买了一份xx保险的商业的医疗保险。前段时间,孩子肺炎住院,花费了1210元,社保只给报销了300多元,xx的保险给报销了1200多元,好吧,貌似我赚了。

可见,在现实情况中,仅仅只依靠基本医疗保险是不够的,它只能保障我们的基本医疗需求,如果你稍微病得重一点的话,就会比较麻烦。在医疗资源分配不均,医疗成本巨大的我国,碰到重大疾病,被逼着着卖房卖车的可能性还是很大的。

既然政府所提供的基本医疗保险如此不够给力,而因病致贫也确实是一件很冤枉的事情,那么可有什么解决之道呢?

答:有!商业医疗保险!

医疗报销中:

基本医疗保险首先要减去门槛费用,各医保定点医院的标准根据医院级别有所不同,一般为500~900元不等。(总费用-门槛费-自药费)*赔付比例%,赔付比例随缴费年限会有所变化,从65%~80%不等。

商业医疗保险的赔付算法一般为:(总费用-社保已报-自费药)*90%,这样二者结合报销下来,就基本解决了全部医疗住院费用,所以在享受政府基本医疗保障的同时,给自己再买一份合适的商业医疗保险是绝对的明智之举!

大哥们曾经有言:

“以商业保险为补充,加快完善社会保障体系”——胡锦涛

“政府只是提供最基本的医疗保障,社会要求我们积极参加商业保险”——朱镕基

So~ 到底什么是商业医疗保险?都有哪儿些商业医疗保险可供选择?我们应该如何投保?

1、什么是商业医疗保险?

简而言之:是指由保险公司经营的,盈利性的医疗保障。商业医疗保险是仅针对投保人的医药费用进行补偿的一种健康险。消费者依一定数额交纳保险金,遇到重大疾病时,可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。由于是盈利性质的,其往往保费高于基本医疗保险,但是赔付比例也更高,是为基本医疗保险的有力补充。

2、那么都有哪些商业医疗保险可供选择?

在分析保险公司的供给之前,我们先要了解自己的需求以及对于保险保护效果的预期。需要明确的一个观念是,商业保险是社会基本医疗保险的补充,所以不是说什么“小病”也要指望商业保险去报销(这一部分往往由基本医疗保险来承担了),而往往是“大病”,或者碰到一些紧急需要大额医疗费用,或者需要长期看护的情况,才是商业医疗保险需要出马的时候。

【所谓“大病”】咳咳,根据保险公司的看法:一般都要折上半条命,短期内需要大笔的医疗费用,或者需要长期治疗的经济支持。

具体说来,保险公司一般会提供一下几类险种:

a、重大疾病保险

以疾病发生为给付保险金条件的保险。只要被保险人确认罹患了保险条款中列出的某种疾病,无论是否已经发生医疗费用,也不管发生多少费用,都可获得保险公司的约定额度补偿。

b、费用报销型医疗保险

以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件,按约定的比例给付保险金的医疗保险。最常见的是住院医疗费用和手术费用报销型保险,也有一些门急诊费用报销保险;在门急诊费用报销方面,市场上主要销售的是附加意外伤害门急诊医疗保险。

c、收入津贴型医疗保险

以因意外伤害或疾病,导致收入中断或减少为给付保险金条件的收入保障保险。被保险人因意外伤害、疾病,使工作能力丧失或降低时,由保险公司按照约定的标准,补偿其收入损失的一种保险,通常有住院津贴(补贴)型保险、失能收入保障保险。

d、长期护理医疗保险

为因年老、疾病或伤残需要长期照顾的被保险人,提供护理服务费用补偿的保险。这是一种主要负担老年人的专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的新型健康保险产品,目前国内仅有国泰人寿一家保险公司推出,但在海外保险市场非常流行。

3、购买商业保险都有讲究?

其一,优先投保住院医疗保险。

保险专家说,医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险,其中最主要的是住院医疗风险,因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年,一年结束后要重新投保。

但是,目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保,即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题,一旦发生了赔付,则下一年续保时,保险公司就可能要求额外加收保费,甚至拒保。因此,在购买住院医疗保险时,消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品,从而使自己在续保时处于主动地位。

其二,最好选择定额给付型医疗保险。

保险专家说,费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票,赔付金额一般要低于实际花费;而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付,因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出,消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费,而且定额给付型医疗保险的理赔,一般不需要提供发票原件,手续简单,不容易产生理赔纠纷。

其三,医疗保险有投保年龄限制。

对于商业医疗保险,保险公司对最低投保年龄有不同规定,一般由出生后90天至年满16周岁不等,而最高的投保年龄限制却大致相同,一般不能超过65周岁。(想给父母买商业医疗保险的筒子可要注意这个时间)。

小结】:

社会基本医疗保险和商业医疗保险,分别好比汽车的刹车和安全气囊,前者保障了我们基本的医疗需求,而后者在出现“事故”的时候给我们最有效的保护。

久病床前太烧钱,快去打理下自己的医疗保险吧!(来源



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